Контакти Контакти
0
Здравейте,
Любими имоти (0)
Запазени търсения
Избрани за Вас
Известия
Абонаменти
Настройки
Изход
Затвори

Най-новото на пазара – заем с ограничена отговорност

2014-10-13   |  Труд, 11.10.14, с. 62+63

На 23 юли тази година влязоха в сила промените в Закона за потребителския кредит. Най-важните за хората промени бяха въвеждането на таван на годишния процент на разходите при потребителските, ипотечните и бързите кредити. По новите правила този процент не може да бъде по-висок от 50% от теглената сума.

Без наказателна такса за предсрочно погасяване
Промените забраниха наказателната такса за предсрочно погасяване на ипотечен заем след първата година от отпускането му. Отменени бяха две такси - за управление и за усвояване на кредитите. Разрешена остана само таксата за кандидатстване за заем. Освен това банката вече не може да събира повече от веднъж комисиона за едно и също действие, което извършва. Поправките въведоха и ограничението банките да могат да променят едностранно лихвите само ако в договора изрично е предвидена възможност за намаляване или увеличаване на разхода по кредита.

Как отговориха банките?
В момента няма нито един трезор, който да не спазва тези изисквания. Въпреки някои прогнози обаче новите правила не промениха съществено размера на лихвите по заемите и вместо оскъпяване тенденцията за поевтиняване на цената на новоотпуснатите кредити продължава. В отделни случаи се забелязва движение в рамките на 0,25-0,55 процентни пункта. Отделни трезори удължиха времето за промоция по кредитите си за текущо потребление. Други банки преустановиха кредитите с фиксиран лихвен процент за първите 6 месеца. Отпаднала е таксата за усвояване на кредит от 2,5%, която преди новите правила бе минимум 100 лв., както и таксата за разглеждане на документи, която обичайно бе около 20 лв. Повечето банки въведоха минимална сума на кредита от 500 лв., както и нова такса за разглеждане на документи, която е в размер на 1 % от усвоения кредит. При рефинансиране тази такса не се дължи. Една от най-важните за потребителите промени бе поставянето на таван пред годишните разходи по кредитите.

Граница пред оскъпяването
Лимитът фактически постави граница пред оскъпяването на заемите. Изключение са потребителските кредити, защото и най-скъпите от тях имат годишен процент на разходите (ГПР) до 17%, а установеният таван е 50% от теглената сума. Таванът извади на финансовия пазар изцяло нов продукт - ипотечен кредит с ограничена отговорност. Той бе породен от изискването в закона на всеки клиент да се предложи право на избор каква отговорност да поеме с имуществото си. Възможностите са две. Първата е пълна отговорност, при която клиентът да отговоря с цялото си имуществото до размера на усвоения кредит. Втората е ограничена отговорност, когато банката приема тя да бъде само до размера на обезпечението на ипотекирания имот и след продажбата му от банката клиентът вече не е длъжник.
Повечето финансови институции предпочетоха да предложат еднакви лихви, независимо от избраната отговорност на кредитополучателя. При някои обаче има разлика. Честа практика е отпускането на финансиране да варира като процент от стойността на ипотекирания имот в зависимост от избрания вариант.

Максимален праг на финансиране
Някои банки например въведоха максимален праг на финансиране при ограничена отговорност на кредитополучателя - до 70%. Други трезори при ограничена отговорност финансират до 50 или 55% от стойността на имота, като дават възможност на клиента да договори и по-голямо финансиране, но срещу по-висока лихва с 2 до 3 процентни пункта. В отговор на законовите изисквания повечето банки преустановиха промоционалното предлагане на някои видове заеми. Промоцията по кредита с превод на работна заплата с фиксирана лихва за първите 24 месеца например вече почти не се предлага. Отделни банки замениха таксата за администриране на кредит при отпускането му, която беше около 0,9%, както и таксата за поддръжка и обслужване на кредит от 1,6 % с нова, еднократна комисиона за определяне на степента на кредитния риск в размер на 1 %. Таксата отпада, ако исканият кредит е с цел рефинансиране и заменя заем в размер равен или по-голям от определена сума - например 30 000 лв. Почти всички банки вече замениха формирането на лихвите от БЛП + надбавка в тримесечен SOFIBOR/EURIBOR + надбавка.

Задължителна застраховка без бонус
При ипотечните кредити бяха въведени и други условия. Преди влизането на закона в сила, ако потребителят избере да сключи и застраховка „Живот" към заема си, тя можеше да намали годишния размер на разходите. Сега при повечето трезори сключването на такава застраховка стана задължително и не носи облекчения. Повечето финансови институции въведоха такса за разглеждане на документи, която варира между 50 и 80 лева. Поправките в закона са увеличили интереса към обединяване на кредити - от различни финансови институции, през различни периоди и с различни лихви по тях, категорични са експертите. Причината е, че така може да се предоговори срокът и размерът на вноските. Освен това при нов кредит винаги може да се договорят по-добри условия.

Всеки втори кредит е до 1000 лева
Почти всеки втори кредит е до 1000 лв., по данни на БНБ. Всички заеми, отпуснати у нас до края на юни, са малко над 2,68 милиона на брой. Само тези, които са до 1000 лв. са близо 1,2 милиона. Тяхната обща стойност е 394,5 млн. лв. В същото време кредитните милионери са 89. Общата сума, изтеглена от тях, възлиза на 161,6млн. лв. Броят им е намалял с двама в сравнение с юни миналата година, когато хората със заеми за милиони са били 91. Данните на БНБ показват още, че потребителските кредити преобладават като брой. Те са близо 1,2 милиона на обща стойност около 7,4 млрд. лв. Жилищните кредити са малко над 165 хиляди и за 8,9 млрд. лв. Другите видове кредити, в които БНБ включва заемите за обучение и лечение, са близо 46 хиляди на брой, а стойността им е около 828 млн. лв. Все още е рано да се каже дали можем да говорим за раздвижване при отпусканите кредити за гражданите и домакинствата. Общият размер на всички кредити, отпуснати в този сектор, е около 18,6 млрд. лв.

Съдействие при покупка на недвижим имот с ипотечен кредит

Кандидатствайте за предварително одобрение за кредит

  прочети повече статии

Сподели
Central Park - твоят Ню Йорк в София!
Напредват строителството и продажбите в Central Park - един от най-мащабните комплекси ново строителство в София! Уникален затворен комплекс, пресъздаващ стила и атмосферата на едноименния парк в Ню Йорк и заобикалящите го сгради. Модерни сгради, простор, зеленина и гледки, които ви оставят без дъх! Един проект, който ще внесе нов стандарт за качество на живот. Изберете своето жилище тук!
Вижте още
Помислете за идващото лято! Сега е отличен момент за избор на собствен дом на морето!
Наслаждавайте се на дълго лято в собствен имот край морето в любимия ви български морски курорт! При нас ще намерите разнообразни предложения за всеки вкус и бюджет. Осигурете си място за почивка и отдих още сега! Вижте нашите топ предложения!
Вижте още

Изпратете запитване